Kredyt konsolidacyjny a wakacje kredytowe – którą opcję wybrać?

Wakacje kredytowe czy kredyt konsolidacyjny? Która opcja ułatwi przyszłą spłatę kapitałowo-kredytową? Wakacje kredytowe jedynie przesuwają termin spłaty zadłużenia, ale nadal będziesz zobowiązany uregulować zaległe raty. Natomiast kredyt konsolidacyjny umożliwia połączenie wielu kredytów w jeden, zazwyczaj z niższą miesięczną ratą. Które rozwiązanie wybrać? Zobacz, co bardziej się opłaca – wakacje kredytowe, czy kredyt konsolidacyjny. 

Czym wyróżnia się kredyt konsolidacyjny? 

Kredyt konsolidacyjny to finansowe rozwiązanie, które pozwala połączyć wiele istniejących zobowiązań finansowych, takich jak kredyty, pożyczki, czy karty kredytowe, w jedno nowe zobowiązanie. Głównym celem tego rodzaju kredytu jest uproszczenie zarządzania finansami poprzez zastąpienie wielu rozproszonych rat i terminów spłaty jednym, niższym kosztem. 

Zazwyczaj kredyt konsolidacyjny oferuje niższe oprocentowanie niż wiele zobowiązań naraz, co pozwala obniżyć miesięczne raty i zaoszczędzić pieniądze w dłuższej perspektywie. Dzięki temu konsolidacja może być atrakcyjnym rozwiązaniem dla osób, które zmagają się z wieloma długami i chcą uporządkować swoje finanse. Jednak zanim zdecydujemy się na kredyt konsolidacyjny, warto dokładnie przeanalizować warunki i koszty. Upewnij się, że jest to odpowiednia opcja dla Twojej sytuacji finansowej.

Kto może skorzystać z konsolidacji kredytów?

Nie wszyscy kredytobiorcy z kilkoma zobowiązaniami kredytowymi mogą skorzystać z opcji konsolidacji. Bank nie akceptuje wniosków od klientów, którzy posiadają negatywną historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), co oznacza opóźnienia w spłacie rat. BIK zawiera informacje na temat wszystkich udzielonych kredytów i pożyczek w polskich bankach, a także niektórych instytucjach pozabankowych.

Jeśli jednak Twoja zdolność kredytowa i historia kredytowa są dobre, masz możliwość ubiegania się w wybranym banku o kredyt konsolidacyjny. Wybierz ten, który oferuje najkorzystniejsze warunki zaciągnięcia i spłaty takiego zobowiązania. Dzięki niemu będziesz mógł/a połączyć nie tylko kredyt hipoteczny, ale także pozostałe kredyty gotówkowe.

Warto zaznaczyć, że nie ma ograniczeń ani co do daty, ani co do kwoty, na jaką pierwotnie były zaciągane te kredyty. W efekcie otrzymasz jeden większy kredyt z niższą ratą, co zwykle osiągniesz przez wydłużenie okresu spłaty.

Czym są wakacje kredytowe? 

Wakacje kredytowe to termin, który odnosi się do okresu, w którym pożyczkobiorca jest zwolniony z obowiązku spłacania raty kredytu lub pożyczki. Jest to czas, w którym bank lub instytucja kredytowa zawiesza, lub obniża wymagane comiesięczne płatności. Wakacje kredytowe mogą być udzielane w różnych sytuacjach, na przykład w przypadku nagłych trudności finansowych, które uniemożliwiają regularne spłacanie długu. Stanowią one pewnego rodzaju wsparcie dla pożyczkobiorców w trudnych okolicznościach życiowych, pozwalając im złapać oddech i uregulować swoje finanse. 

Jednak warto pamiętać, że wakacje kredytowe zazwyczaj nie oznaczają całkowitego umorzenia długu. Jedynie odroczenie lub obniżenie rat kredytowych na określony czas. Dla wielu osób są one cennym narzędziem zarządzania budżetem w trudnych chwilach.

Kto może skorzystać z wakacji kredytowych? 

Nie wszyscy kredytobiorcy mają możliwość skorzystania z zawieszenia spłaty pełnej raty kredytu hipotecznego, w tym zarówno jej odsetek, jak i kapitału. Aby to uczynić, musimy spełnić pewne istotne warunki:

• Posiadać kredyt hipoteczny w złotówkach,
• kredyt hipoteczny musi służyć celom mieszkaniowym kredytobiorcy,
• umowa kredytowa musi być zawarta przed 1 lipca 2022 roku,
• okres spłaty kredytu musi się zakończyć po dniu 31 grudnia 2022 roku.

Koniecznym krokiem jest złożenie odpowiedniego wniosku do swojego banku w określonym formularzu. Możesz to zrobić za pośrednictwem internetu, i zaznaczenie, które raty chcesz zawiesić.

Jeżeli posiadasz więcej niż jeden kredyt w złotówkach, zwłaszcza jeśli jest to kredyt hipoteczny, będziesz musiał wybrać, które zobowiązanie chcesz objąć ustawowymi wakacjami kredytowymi. Niestety, nie wszystkie kredyty naraz mogą zostać zawieszone.

Jakie korzyści mogą przynieść rządowe wakacje kredytowe dla kredytobiorców?

Wymieniliśmy dwa sposoby radzenia sobie z rosnącymi kosztami zobowiązań oraz problemami z płaceniem rat kredytów hipotecznych: możliwość skorzystania z programu rządowych wakacji kredytowych w latach 2022 i 2023, oraz opcję kredytu konsolidacyjnego. Co możesz zyskać, decydując się na pierwsze rozwiązanie? 

W dniu 14 lipca 2022 roku prezydent Andrzej Duda zatwierdził ustawę wprowadzającą program rządowych wakacji kredytowych dla osób posiadających kredyty hipoteczne. Nowe przepisy weszły w życie 14 dni później. To oznaczało, że od końca lipca banki rozpoczęły przyjmowanie wniosków o zawieszenie spłaty zobowiązań kredytowych.

Program wakacji kredytowych został wprowadzony w odpowiedzi na wielokrotne podwyżki głównych stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej. Te zmiany spowodowały wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych oraz automatyczne zwiększenie miesięcznych rat kapitałowo-odsetkowych. Tak więc osoby zaciągające kredyty mieszkaniowe i mające trudności ze spłatą mogły skorzystać z ustawowych wakacji kredytowych zarówno w 2022, jak i w 2023 roku. Co więcej, istnieje duża szansa na przedłużenie wakacji kredytowych na rok 2024. 

O co dokładnie chodzi w wakacjach kredytowych? Klient banku może poprosić o odroczenie wybranych spłat kredytowych:

• opłatę za sierpień i wrzesień 2022 roku,
• dwie spłaty z IV kwartału 2022 roku,
• jedną spłatę z każdego z kwartałów w 2023 roku.

Wakacje kredytowe udzielane przez rząd są całkowicie bezpłatne. To oznacza, że bank nie ma prawa naliczać żadnych opłat w związku z tą usługą. W okresie zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego będziesz jedynie zobowiązany opłacać ewentualne składki na ubezpieczenie zobowiązania. Oczywiście jeśli takie opłaty były już wcześniej naliczane.

W jaki sposób kredyt konsolidacyjny może być pomocny w spłacie istniejących zobowiązań?

Jak poprawić swoją zdolność do spłaty coraz bardziej rosnących zobowiązań finansowych, gdy nie jest możliwe skorzystanie z wakacji kredytowych? Rozważ opcję konsolidacji kredytu hipotecznego z innymi obciążeniami finansowymi.

Aby być uprawnionym do konsolidacji kredytów, musisz posiadać co najmniej dwa kredyty w różnych bankach lub w jednym banku. Czy warto zastanawiać się nad kredytem konsolidacyjnym?

Kredyt konsolidacyjny to opcja długoterminowa, która umożliwia połączenie wielu istniejących zobowiązań w jedno. Wybranie tej formy finansowania pozwoli Ci na spłatę obecnych długów, przy jednoczesnym zaciągnięciu większego kredytu. To idzie w parze z dłuższym okresem spłaty oraz niższą miesięczną ratą, co łagodzi presję na Twój domowy budżet.

Wakacje kredytowe czy kredyt konsolidacyjny? Którą opcję wybrać?

Jeśli zastanawiasz się nad opłacalnością korzystania z wakacji kredytowych, zwróć uwagę na to, że mogą one pomóc Ci wcześniej spłacić swoje zobowiązanie. Oczywiście, pod warunkiem że środki, które nie zostaną wykorzystane na bieżące potrzeby, zostaną oszczędzone i przekazane do banku jako częściowa, przedterminowa spłata kredytu.

Kto nie powinien rozważać wakacji kredytowych? Warto wiedzieć, że to rozwiązanie może być szczególnie korzystne dla osób borykających się z trudnościami w spłacie swojego kredytu hipotecznego. Jeśli jednak spłata idzie Ci terminowo, to wakacje kredytowe mogą okazać się bez sensu. 

Z wakacji kredytowych skorzystaj jeśli posiadasz jedynie jeden kredyt hipoteczny w złotówkach do spłacenia. Dodatkowo jeśli spełniasz pozostałe kryteria uprawniające do skorzystania z rządowych wakacji kredytowych.

Jednak, jeśli obciążają Cię jeszcze raty z innych zobowiązań, rozważ skonsolidowanie ich w jedno większe zobowiązanie z niższą miesięczną ratą. Tym sposobem skutecznie odciążysz budżet domowy. Spłata kredytu konsolidacyjnego będzie znacznie prostsza od regulowania kilku zobowiązań naraz. Przed podjęciem decyzji, warto skonsultować się z pośrednikiem kredytowym.