RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu. Co to oznacza w praktyce? Czy RRSO jest tym samym, co RSO? Jakie RRSO jest korzystne? Podpowiadamy.
Definicja RRSO jest zawarta w Ustawie z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Zgodnie z jej zapisami jest to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Co to oznacza w praktyce?
Czym w praktyce jest RRSO?
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania określa całkowity koszt kredytu w skali roku. Co ważne — zawiera ona w sobie wszystkie koszty towarzyszące pożyczeniu pieniędzy: oprocentowanie, prowizję, ewentualne ubezpieczenie, koszty ustanowienia zabezpieczeń czy korzystania z dodatkowych produktów kredytodawcy. Wskaźnik pozwala więc precyzyjnie określić, ile w praktyce zapłacisz za pożyczone pieniądze w skali roku.
RRSO jako najważniejszy wskaźnik kosztów kredytu
Porównując oferty poszczególnych kredytodawców, wiele osób zwraca uwagę przede wszystkim na oprocentowanie. Z reguły nie jest ono jednak jedynym kosztem towarzyszącym pożyczeniu pieniędzy. Kredyt z niskim oprocentowaniem, ale wysoką prowizją może być więc droższy od tego z nieco wyższymi „procentami”.
Kluczowym elementem atrakcyjności ekonomicznej finansowania powinno być więc właśnie RRSO. I to je warto porównywać, analizując oferty poszczególnych instytucji finansowych.
Ważne: aby porównanie było miarodajne, pamiętaj, aby uwzględnić identyczne parametry poszczególnych kredytów: okres spłaty i kwotę finansowania. Nie można porównywać kredytu na 12 miesięcy z pożyczką na 30 dni. RRSO w dużej mierze zależy od okresu spłaty.
Czy RRSO jest tym samym, co RSO?
RSO to wartość oprocentowania kredytu i pożyczki w skali roku. Wskaźnik ten, w przeciwieństwie do RRSO nie uwzględnia więc dodatkowych kosztów w postaci prowizji czy ubezpieczenia. Choć określeń RRSO i RSO często używa się zamiennie, są to dwa zupełnie inne wskaźniki określające odmienne parametry finansowania.
Jakie RRSO jest korzystne?
W zależności od rodzaju kredytu i okresu spłaty wskaźniki RRSO kształtują się w odmienny sposób:
- średnie wartości dla kredytów gotówkowych wynoszą obecnie od 9 do 11 procent;
- dla kredytów hipotecznych — od 7 do 9 proc.
- dla pożyczek pozabankowych – wynoszą nawet kilkaset procent.
Wydawać by się mogło, że korzystnym wskaźnikiem będzie więc wskaźnik jak najniższy. Jednak nie do końca możemy to aż tak uprościć. Warto wybierać jak najniższy wskaźnik, ale porównanie musi dotyczyć tych samych parametrów – okres spłaty, kwota. Tzn. kredyt gotówkowy na 5 lat możemy porównywać z kredytem na tę samą kwotę i również na 5 lat. Podobnie jest z pożyczką pozabankową – porównywać należy oferty dotyczące tej samej kwoty i tego samego okresu – np. 30 dni.
Dlaczego RRSO pożyczek pozabankowych jest wysokie?
Wysokie RRSO pożyczek pozabankowych online wynika z ich krótkiego okresu spłaty (w zależności od firmy pożyczkowej wynosi on od 30 do 61 dni). Wskaźnik ten definiuje bowiem całkowity koszt finansowania w skali roku. Przy tak krótkim okresie spłaty, jego podwyższona wartość nie jest więc niczym zaskakującym i nie świadczy o ogromnych kosztach.
Nie wszyscy wiedzą, że to właśnie firmy pożyczkowe jako jedyne instytucje finansowe na rynku oferują pożyczki online z RRSO 0%. Czy zerowe RRSO oznacza, że pożyczkobiorca może pożyczyć pieniądze bez żadnych kosztów? Dokładnie tak. Jedynym warunkiem braku kosztów jest terminowa spłata zobowiązania. Pożyczki online dla nowych klientów od VIVIGO (dawny Vivus) to RRSO 0% i aż 61 dni na spłatę.
