Upadłość konsumencka bywa ostatnią deską ratunku dla osób, które straciły możliwość spłacania swoich zobowiązań. Daje szansę na nowy początek, ale niesie ze sobą też poważne konsekwencje. O czym trzeba wiedzieć, zanim podejmiesz decyzję? Jak ogłoszenie upadłości wpływa na BIK i możliwość zaciągania kredytów? Sprawdź!
Czym jest upadłość konsumencka?
Upadłość konsumencka to formalne postępowanie sądowe, którego celem jest oddłużenie osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej. Jest to rozwiązanie przeznaczone dla osób niewypłacalnych – takich, które nie są w stanie uregulować swoich zobowiązań.
Warto podkreślić, że upadłość nie oznacza „skasowania” długów. Czasami mogą one być umorzone w całości lub częściowo, ale dzieje się tak tylko wtedy, gdy dłużnik nie ma z czego spłacić wierzycieli (nie ma żadnego majątku). Standardowo sąd ustala plan spłaty, a w ramach regulowania długów majątek upadłego jest „upłynniany”.
Kiedy można złożyć wniosek o upadłość konsumencką?
Złożenie wniosku jest możliwe, gdy dłużnik stał się niewypłacalny, czyli nie jest w stanie regulować swoich zobowiązań przez co najmniej trzy miesiące. To sytuacja, w której spłata kredytów, pożyczek czy rachunków przestała być możliwa mimo najlepszych chęci.
Wniosek może złożyć każda osoba fizyczna, która nie prowadzi firmy. Od pewnego czasu upadłość konsumencka jest dostępna także dla byłych przedsiębiorców, ale dopiero po zamknięciu biznesu. Nie ma znaczenia, jak duże jest zadłużenie – istotna jest trwała niewypłacalność. Co ważne, nie mają też znaczenia wcześniejsze niekorzystne zachowania finansowe. Wcześniej ogłoszenie upadłości było niemożliwe, jeśli dłużnik sam działał na swoją szkodę, tzn. postępował z rażącą nieodpowiedzialnością. Sąd każdą sytuację analizuje indywidualnie.
Jakie są konsekwencje upadłości konsumenckiej?
Upadłość konsumencka zapewnia oddłużenie i wstrzymanie wszelkich postępowań egzekucyjnych toczących się wobec upadłego, ale ma też poważny wpływ na codzienne życie. Jej najważniejsze skutki obejmują:
- utratę kontroli nad majątkiem – syndyk może zająć nieruchomości oraz ruchomości (np. biżuterię, samochód, telewizor czy inne wartościowe przedmioty); jeżeli wartość długów jest znaczna, mogą pozostać Ci tylko rzeczy niezbędne do życia;
- ograniczone zasoby finansowe – syndyk przejmuje również część dochodu (wynagrodzenia za pracę, emerytury itp.);
- utratę majątku współmałżonka na poczet masy upadłościowej – jeżeli małżeństwo ma wspólnotę majątkową, na spłatę długów przeznaczany jest majątek obojga;
- utworzenie i realizację planu spłaty – sąd określa harmonogram spłacania części zobowiązań z uwzględnieniem Twoich realnych możliwości;
- umorzenie pozostałych długów – po wykonaniu planu spłaty pozostałe zadłużenie może zostać umorzone, co daje szansę na nowy start.
Upadłość jest więc szansą na wyjście z pułapki długów, ale wiąże się z koniecznością zaakceptowania ograniczeń i oddania kontroli nad finansami na kilka lat.
Upadłość konsumencka a BIK
Informacja o upadłości konsumenckiej zostaje umieszczona m.in. w Monitorze Sądowym i Gospodarczym oraz Krajowym Rejestrze Zadłużonych. Trafia też do BIK – w związku z tym jest widoczna dla banków weryfikujących wnioski kredytowe. Sprawia to, że uzyskanie każdego kolejnego kredytu czy pożyczki może być utrudnione lub wręcz niemożliwe. Każda instytucja finansowa ocenia jednak sytuację klienta indywidualnie.
Uwaga:
- dane o ogłoszeniu upadłości są przechowywane przez BIK przez 10 lat od zakończenia postępowania;
- dane o zgłoszeniu wniosku o ogłoszenie upadłości są widoczne przez 3 lata.
Nie ma możliwości usunięcia tych danych przed czasem – warto to wiedzieć, zanim zdecydujesz się na złożenie wniosku o upadłość.
W każdej chwili możesz pobrać Raport BIK, aby sprawdzić wszystkie informacje zgromadzone na Twój temat. To dobry sposób, aby na bieżąco monitorować swoją sytuację i dowiedzieć się, jak wygląda Twoja historia kredytowa w oczach banków.
Czy po ogłoszeniu upadłości można zaciągnąć kredyt?
Teoretycznie tak, ale w praktyce uzyskanie finansowania jest trudne. Banki oceniają klientów na podstawie historii kredytowej i zdolności do spłaty. Upadłość konsumencka w BIK jest sygnałem ostrzegawczym, przez co szanse na uzyskanie kredytu są minimalne, szczególnie w pierwszych latach po zakończeniu postępowania. Czasami jest to możliwe tylko przy dodatkowych zabezpieczeniach, np. poręczeniu.
na zlecenie Biura Informacji Kredytowej
