Czasami dodatkowe fundusze pozwalają na uporanie się z rozmaitymi zobowiązaniami, założenie firmy lub rozwój już istniejącego biznesu. Można je uzyskać z wielu źródeł. Obok pożyczek bankowych wyróżnia się też inne rozwiązania, jak choćby pożyczki prywatne. Na czym polegają takie pożyczki? Kto może ich udzielić? Z jakimi formalnościami i opłatami trzeba się liczyć? Na te pytania odpowiadamy w dzisiejszym artykule.
Czym jest pożyczka prywatna?
Pożyczka prywatna to forma finansowania dla osób prywatnych i firm udzielana jednak nie przez banki a osoby fizyczne bądź firmy, które nie działają bezpośrednio w branży pożyczkowej. Taka umowa, przy kwotach przekraczających 1000 zł, ma formę pisemną i powinna zawierać takie informacje, jak:
- dane obu stron,
- datę zawarcia umowy,
- termin i sposób spłaty zobowiązania,
- kwotę pożyczki i związanych z nią opłat,
- ewentualne zabezpieczenie (np. hipoteka),
- podpisy obu stron.
Takie pożyczki udzielane są bez większych formalności, co sprawia, że mogą z nich korzystać również osoby nie posiadające zdolności kredytowej – pożyczkodawca w tym przypadku nie sprawdza np. baz BIK czy BIG.
Kto może udzielać pożyczek prywatnych?
Pożyczkodawcą w przypadku pożyczek prywatnych mogą być osoby fizyczne lub firmy (np. pożyczki prywatne od Serwaczakowie.pl). Osoba taka musi być jednak pełnoletnia (posiadać zdolność do czynności cywilnoprawnych), a także dysponować potrzebną kwotą. Co istotne, nie ma wymogu dotyczącego pokrewieństwa lub jego braku. Różnica w tym przypadku dotyczyć będzie wyłącznie kwestii opodatkowania pożyczki.
Koszty związane z pożyczką prywatną
Pożyczki prywatne wiążą się oczywiście z dodatkowymi kosztami. Można je podzielić na:
- odsetki,
- koszty pozaodsetkowe,
- podatek PCC.
Odsetki
W przypadku tej formy pożyczek mogą, choć nie muszą, pojawiać się odsetki lub koszty pozaodsetkowe. Zazwyczaj bezkosztowe rozwiązania dotyczą wsparcia finansowego od rodziny i przyjaciół. Przy pożyczkach od niespokrewnionych osób lub firm wyspecjalizowanych w udzielaniu pożyczek prywatnych wysokość wymienionych kosztów reguluje kodeks cywilny. Wysokość odsetek nie może przekraczać dwukrotności sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5%. Z kolei koszty bezodsetkowe nie mogą przekraczać wartości obliczonej zgodnie ze wzorem: K x n/R x 20% (K – całkowita kwota pożyczki; n – okres spłaty; R – liczba dni w roku).
Podatek PCC
Umowy cywilne pomiędzy prywatnymi osobami wymagają zapłacenia podatku od czynności cywilnoprawnych (PCC). Stanowi on w tym przypadku 0,5% kwoty pożyczki. Nieodprowadzenie tej kwoty do urzędu podatkowego, w razie kontroli, może skutkować nałożeniem opłaty karnej w wysokości 20% kwoty pożyczki.
Istnieją jednak wyjątki i zwolnienia od konieczności zapłacenia tego zobowiązania. Do takich sytuacji zaliczają się:
- pożyczki do kwoty 1000 zł (osoby niespokrewnione),
- pożyczki do kwoty 36 120 zł pomiędzy osobami z pierwszej grupy podatkowej (najbliższa rodzina: małżonkowie, dzieci, wnuki, prawnuki, rodzice, dziadkowie, rodzeństwo, pasierbowie, ojczym, macocha, zięć, synowa),
- pożyczki między wspólnikami a spółką kapitałową.
Co istotne w przypadku pożyczek w najbliższej rodzinie, nawet po przekroczeniu wspomnianej kwoty można liczyć na zwolnienie z konieczności opłacenia PCC. Warunkiem jest złożenie w terminie do 14 dni od podpisania umowy pożyczki deklaracji podatkowej PCC-3 oraz udokumentowanie przekazania środków (np. potwierdzenie wykonania/otrzymania przelewu).
Zalety i wady pożyczki prywatnej
Pożyczki prywatne to rozwiązanie przynoszące szereg korzyści. Przede wszystkim, wiążą się z ograniczonymi formalnościami, przy dużej elastyczności warunków. Są dostępne dla większej grupy odbiorców niż pożyczki bankowe. Pozwalają też na szybkie uzyskanie środków.
Równocześnie należy zdawać sobie sprawę z potencjalnych zagrożeń. Korzystając z pożyczek od obcych osób, trzeba zachować ostrożność, gdyż może pojawiać się ryzyko oszustwa. Dodatkowo, należy liczyć się z niejednokrotnie wyższymi kosztami niż w przypadku pożyczek bankowych. Brak weryfikacji zdolności kredytowej sprawia też, że pożyczka może zostać udzielona osobie, która nie dysponuje środkami do spłaty zaciągniętego zobowiązania, a to może wiązać się z zagrożeniem utraty zabezpieczenia wskazanego w umowie.
Pożyczka prywatna – sposób na dodatkowe środki?
Pożyczki prywatne potrafią być dobrym rozwiązaniem, zapewniając zastrzyk środków potrzebnych w danym momencie. Przed ich zaciągnięciem warto jednak poznać mechanizm działania, zalety i wady, a także znaleźć uczciwego pożyczkodawcę i dokładnie zapoznać się z warunkami umowy, by nie narazić się na kłopoty w przyszłości.
