Kredyt konsolidacyjny to jedno z rozwiązań, które może pomóc Ci uporać się z górą różnych zobowiązań finansowych. To produkt finansowy, który pozwoli Ci spłacić wszystkie swoje dotychczasowe długi, zamieniając je w jedno, łatwiejsze do kontrolowania i spłacania zadłużenie. Jednak przed podjęciem decyzji o konsolidacji kredytów, pojawia się istotne pytanie, które należy sobie zadać. Jakie oprocentowanie wybrać – stałe czy zmienne?
Wybór między tymi dwoma rodzajami oprocentowania może mieć istotny wpływ na koszty i ryzyko związane z kredytem. Jaka opcja jest lepsza? Zobacz, co warto wiedzieć o oprocentowaniu stałym i zmiennym w przypadku kredytu konsolidacyjnego.
Czym wyróżnia się kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to szczególny rodzaj finansowania, który wyróżnia się przede wszystkim tym, że pozwala połączyć kilka istniejących zadłużeń, takich jak kredyty konsumpcyjne, karty kredytowe czy inne pożyczki, w jedno nowe zobowiązanie.
Główną korzyścią płynącą z tego rodzaju rozwiązania jest uproszczenie zarządzania finansami. Zamiast spłacać wiele różnych rat i odsetek, płacimy jedną, niższą ratę miesięczną. Kredyt konsolidacyjny może także charakteryzować się korzystniejszym oprocentowaniem niż wcześniejsze zobowiązania, co może prowadzić do znacznych oszczędności finansowych. Pamiętaj jednak, że decyzja o skorzystaniu z tego rodzaju kredytu powinna być przemyślana, ponieważ wydłuża okres spłaty. To z kolei może zwiększyć łączny koszt zadłużenia. Warto również pamiętać, że uzyskanie kredytu konsolidacyjnego może być uzależnione od naszej zdolności i historii kredytowej.
Oprocentowanie stałe – co to jest?
Oprocentowanie stałe to rodzaj oprocentowania, które nie zmienia się przez cały okres trwania kredytu. Oznacza to, że odsetki, które płaci się co miesiąc, pozostają stałe i nie podlegają wahaniom związanym z rynkiem finansowym czy zmianami stóp procentowych. Stałe oprocentowanie daje klientowi pewność i przewidywalność, ponieważ miesięczne raty kredytu nie zmieniają się, co ułatwia planowanie budżetu domowego. To rozwiązanie często wybierają osoby, które preferują stabilność finansową. Jeśli unikasz ryzyka związanego z ewentualnymi wzrostami oprocentowania w przyszłości, to postaw na oprocentowanie stałe.
Stałe oprocentowanie może być szczególnie atrakcyjne w okresach niskich stóp procentowych. Wynika to z tego, że pozwala na korzystanie z niskich kosztów finansowania przez cały okres spłaty kredytu. Jednak warto zaznaczyć, że kredyty o stałym oprocentowaniu mogą być nieco droższe na początku w porównaniu do kredytów zmiennych, które oferują niższe oprocentowanie na starcie. Te drugie są natomiast bardziej ryzykowne ze względu na potencjalne zmiany w przyszłości.
Zmień warunki dotychczasowych zobowiązań z kredytem konsolidacyjnym!
Szukasz sposobu na obniżenie miesięcznych rat kredytów? Chcesz sprawnie zarządzać domowym budżetem, bez martwienia się o to, czy wystarczy Ci na spłatę wszystkich zobowiązań? Postaw na kredyt konsolidacyjny ze wsparciem wykwalifikowanych ekspertów Habza Finanse.
Oprocentowanie zmienne – co to jest?
W odróżnieniu od stałego oprocentowania, które pozostaje niezmienne przez cały okres spłaty, zmienne oprocentowanie może ulegać zmianom w zależności od określonych czynników. Najczęściej jest ono oparte na zmieniających się stawkach referencyjnych, takich jak WIBOR lub LIBOR, które są ustalane przez banki. Główną zaletą zmiennej stopy procentowej jest to, że pozwala na korzystanie z ewentualnych obniżek stóp procentowych. To może skutkować niższymi ratami kredytowymi. Jednak, wraz ze wzrostem stóp procentowych, koszty kredytu również rosną, co może wpłynąć na budżet pożyczkobiorcy.
Jakie są warunki kredytu konsolidacyjnego ze stałym oprocentowaniem?
Przede wszystkim warto wiedzieć, że kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem działa na zbliżonych zasadach do swojego odpowiednika z oprocentowaniem zmiennej stopy. Kwotę udzielonego kredytu możemy przeznaczyć tylko i wyłącznie na całkowitą spłatę innych istniejących zobowiązań kredytowych. Następnie spłacamy ją w formie regularnych rat, zawierających zarówno kapitał, jak i odsetki. Zazwyczaj, dzięki odpowiedniemu wydłużeniu okresu spłaty kredytu, raty te są ustalane na niższym poziomie niż suma rat spłacanych wcześniej z konsolidowanych zobowiązań.
Banki oferują dwa różne rodzaje kredytów konsolidacyjnych ze stałym oprocentowaniem:
- Kredyt konsolidacyjny w formie gotówkowej — w tym przypadku nie musimy posiadać zabezpieczenia. Choć oczywiście istnieje możliwość wykupienia opcjonalnego ubezpieczenia kredytu konsolidacyjnego, które zapewnia ochronę w przypadku nieprzewidywalnych wydarzeń, które uniemożliwiają spłatę zobowiązania.
- Kredyt konsolidacyjny w formie hipotecznej — w tym przypadku musimy zabezpieczyć kredyt poprzez ustanowienie hipoteki na nieruchomości.
W przypadku kredytu konsolidacyjnego z hipoteką możemy zaciągnąć pożyczkę na kwotę sięgającą do 80% wartości posiadanej nieruchomości. Do tego rozłożyć spłatę tego zobowiązania na okres nawet trwający od 25 do 30 lat. Warto jednak zaznaczyć, że w początkowym okresie oprocentowanie jest ustalane na stałym poziomie przez pierwsze 5 lat. Następnie przechodzi ono na oprocentowanie zmienne.
Kto może ubiegać się o kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem?
Wybierając kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem stałym, musimy spełnić określone kryteria, aby otrzymać taką pożyczkę. Z tego rozwiązania mogą skorzystać przede wszystkim osoby, które:
- posiadają wystarczającą zdolność kredytową, która zazwyczaj jest wymagana na podobnym poziomie jak przy kredycie o zmiennym oprocentowaniu;
- mają stabilne źródła dochodów zatwierdzone przez instytucje finansowe. Banki preferują umowę o pracę trwającą co najmniej 3 miesiące. Oprócz tego emerytura lub renta, a także dochody z prowadzonej działalności gospodarczej lub rolniczej. Warto zaznaczyć, że nie wszystkie banki akceptują umowy cywilnoprawne;
- nie posiadają żadnych zaległości w regulowaniu zobowiązań, które zostaną objęte procesem konsolidacji kredytowej. Banko bowiem dokonują weryfikacji historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) przed udzieleniem pożyczki.
Kredyt konsolidacyjny – jakie oprocentowanie wybrać?
W ostatnich latach w Polsce obserwowaliśmy szereg podwyżek stóp procentowych, które miały miejsce od października 2021 roku do września 2022 roku. To spowodowało, że klienci, z obawą przed potencjalnym wzrostem swoich rat kredytowych, rozpoczęli poszukiwania ofert kredytów o stałym oprocentowaniu. Czyli niezależnych od zmiennych wskaźników.
Banki zareagowały na te potrzeby, wprowadzając oferty kredytów konsolidacyjnych, kredytów gotówkowych oraz hipotecznych z gwarantowanym stałym oprocentowaniem. Dzięki temu, wybierając kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem, nie musisz martwić się wpływem zmiennych warunków rynkowych na spłatę kredytu.
Zarówno oprocentowanie, jak i wysokość rat zostaną ustalone i określone z góry w umowie kredytowej. Te warunki będą obowiązywały przez cały okres trwania kredytu.
Od czego zależy wysokość oprocentowania przy kredycie konsolidacyjnym?
Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego jest kształtowane przez dwa kluczowe czynniki:
- Marżę banku — to dodatkowa opłata, którą bank pobiera od klienta za udzielenie kredytu. Marża banku jest uzależniona od wielu czynników. W tym od ryzyka związanego z udzieleniem kredytu danej osobie oraz od polityki cenowej danego banku. Im wyższa marża, tym wyższe oprocentowanie kredytu.
- Wysokość stopy referencyjnej NBP (Narodowego Banku Polskiego) – stopa referencyjna jest ustalana przez NBP i stanowi bazę dla oprocentowania wielu produktów finansowych, w tym kredytów. Jeśli NBP podnosi stopę referencyjną, to często banki zwiększają oprocentowanie swoich kredytów, co może wpłynąć na koszty kredytu konsolidacyjnego.
Każdy bank ustala marżę bankową indywidualnie, niezależnie od rodzaju oprocentowania. Co ważne, obowiązuje ona przez cały okres trwania umowy.
W przypadku jednak stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego (NBP), jej bieżąca wartość jest brana pod uwagę w dniu zawarcia umowy. W przypadku oprocentowania zmiennego istotna jest również późniejsza stawka tej stopy, ponieważ każda zmiana skutkuje aktualizacją oprocentowania.
Oprocentowanie stałe pozostaje niezmienne przez określony czas, niezależnie od ewentualnych przyszłych zmian stopy referencyjnej. W przypadku kredytów konsolidacyjnych jest to zazwyczaj okres od 2 do 3 lat spłaty zobowiązania lub do zakończenia umowy.
